БЛОГ

570x420 50

Страхование кредита: виды, выгоды и нюансы оформления

14.01.2019

Во время оформления кредита в банке или микрофинансовой организации часто заемщику предлагают приобрести страховку на заем у страховой организации. Этим финансовое учреждение защищает себя от рисков не получить одолженные деньги обратно. Предполагается, что именно страховая служба покроет долги заемщика перед банком. Но услуга страхования займа выгодна не только кредитору, а и во многих случаях самому клиенту.

Кто больше заинтересован в данной функции и в каких случаях она обязательна?

Зачем нужно страховать кредит?

Страхование иными словами – это защита от какого-либо негативного события. В случае с займом – это защита банковских средств от невозврата. Если клиент берет в кредит определенную суму и никак не обеспечивает свои обязательства – банк имеет право попросить оформить страховку. Это убережет финучреждение от утраты средств, а заемщика – от последствий, связанных с невыплатой долга.

Причин, при которых человек может не вернуть деньги, много. Потеря трудоспособности, увольнение с работы, признание банкротом или наступление смерти – основные страховые случаи. Во всех подобных форс-мажорных обстоятельствах страховая компания выплачивает застрахованную сумму долга финансовой организации вместо заемщика. Поэтому вопрос – нужно ли страховать кредит – зачастую риторический.

Особенности и виды страхования кредитов


Услугу страхования займа могут предлагать все финансовые учреждения: банки, кредитные союзы, микрофинансовые компании и даже обычные магазины, которые продают товары в кредит или беспроцентную рассрочку.

В частности, страховка должна присутствовать при:

- оформлении ипотечного кредита – банк на законодательном уровне обязует заемщика заключить договор страхования для предотвращения различных страховых случаев и как следствие невозврата кредитных средств. Для клиента это выгодно, в первую очередь, тем, что приобретенная недвижимость останется у него при наступлении страхового случая.  

- покупке авто в кредит;

- приобретении крупных потребительских товаров в кредит (по закону страховка в этом случае не является обязательной, но на практике применяется почти везде);  

- оформлении кредита без залога и поручителей – применяется для защиты средств банка от невыплаты заемщиком.

Различают следующие виды страхования кредитов:

1. Страхование жизни заемщика – оформляется на случай смерти заемщика; если он умирает, долг по кредиту ложится не на его родственников, а на страховую службу.

2. Страхование здоровья заемщика относится к случаям утраты ним дееспособности – наступление инвалидности, получение различных травм, в результате которых дебитор (клиент) не в состоянии выплачивать долг самостоятельно. В таких ситуациях кредит возвращает страховая.

3. Страхование от потери работы – оплачивается заемщиком на случай увольнения по причине закрытия предприятия или сокращения штата. Все остальные причины утери работы, в частности по собственному желанию, не являются страховыми. Банкротство юрлица также может стать основанием для страховой выплаты.

Выгоды страховки на кредит для заемщика


Клиент банка или МФО может самостоятельно выбирать предложенные страховочные пакеты, если не предусмотрено обязательное страхование. Но и здесь важно понимать, что обязать вас покупать страховку можно только в нескольких случаях – при оформлении ипотеки, автокредита или займа под залог с целью предотвращения порчи или утраты имущества.

Согласие на банковскую страховку повышает шансы клиента на одобрение заявки и на большую лояльность со стороны кредитора. Часто покупка страхового полиса при подписании кредитного договора предполагает снижение процентной ставки на кредит. Иногда ставка может уменьшаться до 5% годовых. Но если брать во внимание только этот фактор, можно и ошибиться. Некоторые финансовые учреждения заведомо завышают ставку по кредиту и при продаже страховки якобы предлагают ее снизить. Поэтому важно сопоставить выгоду предложения с реальной стоимостью займа.

Еще один плюс банковского страхования для заемщика состоит в сохранении положительной кредитной истории. Неважно, кто будет оплачивать заем, – ваша история от этого не пострадает.

К минусам услуги можно отнести:

- относительную дороговизну – часто %-ная ставка по страховке достигает размера самой ставки по кредиту. Страховой случай может не наступить, а платить за него вам нужно ежемесячно.

- невозможность выбрать страховую компанию, за исключением оформления страховки на ипотечные займы; банки в основном работают с «удобными» страховиками, условия у которых не всегда выгодны для клиентов.

- навязывание страховки финансово неграмотным заемщикам. Банки могут вводить в заблуждение клиентов, говоря, что страхование – необходимая вещь. Но, как было уже сказано, его обязательно вводят лишь при долгосрочном или залоговом кредитовании. Во всех остальных случаях страховка или скрыта в саму ставку, или навязывается банком на усмотрение клиента.

Можно ли разорвать договор страхования кредита?

Закон предусматривает возможность добровольного отказа клиентом от страховки не позднее, чем за 30 дней до окончания действия договора страхования. Более того, если вы не нарушали условий контракта, страховая обязана выплатить вам оставшуюся страховую сумму. Но зная эти законодательные нормы, многие финансовые компании идут на хитрость и прописывают в договоре невозможность отказа от страховки вообще или ставят невыгодные сроки, когда вы имеете право расторгнуть отношения.  

Выгоды страхования, безусловно, есть и у кредитора, и у заемщика. Но чтобы страховка не была навязана, а играла на пользу клиенту, все эти нюансы следует вычислить заранее: просчитать переплату по кредиту, ознакомиться с условиями кредитного договора, а также выбрать удобный вариант страховки, если без нее нельзя.