БЛОГ

570x420 50

Страхування кредиту: види, вигоди і нюанси оформлення

14.01.2019

Під час оформлення кредитного договору в банку або мікрофінансовій організації дуже часто позичальникові пропонують придбати страховку на кредит у страховій компанії. Таким чином фінансова установа страхує себе від ризиків не отримати кредитні кошти назад. Передбачається, що саме страхова служба виплатить борги позичальника банку. Однак послуга страхування позики вигідна не лише кредитору, а й у багатьох випадках самому клієнту. Хто більше зацікавлений у страхуванні і в яких випадках воно обов'язкове?

Навіщо потрібно страхувати кредит?

Страхування іншими словами – це «захист» від якоїсь негативної події. У випадку з позикою – це захист банківських коштів. Якщо клієнт бере в кредит певну суму і ніяк не забезпечує своє зобов'язання повернути її – банк може потребувати оформити страховку. Це вбереже фінустанову від втрати грошей, а позичальника – від наслідків, пов'язаних з невиплатою боргу.

Причин, за яких людина може не виплатити заборгованість, на жаль, багато. Втрата працездатності, звільнення з роботи, визнання банкрутом або настання смерті позичальника – основні страхові випадки, коли може знадобитися страховка. У всіх цих випадках та за інших форс-мажорних обставин страхова компанія виплачує застраховану суму боргу фінансовій організації. Тому питання – чи потрібно страхувати позику – часто риторичне.

Особливості та види страхування кредитів


Послугу страхування позики можуть пропонувати всі фінансові установи: банки, кредитні спілки, мікрофінансові компанії і навіть звичайні магазини, які продають товари в кредит або у безпроцентну розстрочку.

Зокрема, страховка повинна бути при:

- оформленні іпотечного кредиту: банк на законодавчому рівні зобов'язує позичальника укласти договір страхування для запобігання різних страхових випадків і як наслідок неповернення кредитних коштів. Для клієнта це вигідно в першу чергу тим, що нерухомість залишиться у нього за настання страхового випадку.

- покупці авто в кредит;

- придбанні великих споживчих товарів у кредит (законодавчо страховка в цьому випадку не є обов'язковою, але на практиці застосовується майже скрізь);

- оформленні кредиту без застави та поручителів – для захисту коштів банку від невиплати позичальником.

Розрізняють наступні види страхування кредитів:

1. Страхування життя позичальника – застосовується на випадок смерті позичальника; якщо він вмирає, борг по кредиту лягає не на його родичів, а на страхову.

2. Страхування здоров'я позичальника відноситься до випадків втрати ним недієздатності: інвалідності, різних травм, в результаті яких дебітор (клієнт) не в змозі виплачувати борг самостійно. У таких ситуаціях повертати кредит буде страхова.

3. Страхування від втрати роботи – оплачується позичальником на випадок його звільнення з причин закриття підприємства або скорочення штату. Всі інші випадки втрати роботи, зокрема за власним бажанням не є страховими. Банкрутство юрособи також може стати підставою для страхової виплати.

Вигоди страховки на кредит для позичальника


Клієнт банку або МФО може самостійно вибирати запропоновані страхувальні пакети, якщо договором не передбачене обов'язкове страхування. Але і тут важливо розуміти, що зобов'язати вас купувати страховку можна лише в певних випадках – під час оформлення іпотеки, автокредиту або кредиту під заставу з метою попередження псування чи втрати майна.

Згода на банківську страховку підвищує шанси клієнта на схвалення заявки і на більшу лояльність з боку кредитора. Часто покупка страхового поліса при підписанні кредитного договору передбачає зниження процентної ставки на кредит. Іноді ставка може зменшуватися до 5% річних. Але якщо брати до уваги лише цей фактор, можна і помилитися. Деякі фінансові установи заздалегідь підвищують ставки по кредитах, а при продажу страховки пропонують їх нібито зниження. Тому важливо уважно зважити вигоду пропозиції з реальною вартістю позики.

Ще один плюс банківського страхування для позичальника полягає у збереженні позитивної кредитної історії. Неважливо, хто буде оплачувати позику – ваша історія від цього не постраждає.

До мінусів послуги можна віднести:

- відносну дорожнечу – часто %-ва ставка по страховці досягає розміру самої ставки по кредиту. Страховий випадок може не настати, а платити за нього вам потрібно щомісяця.

- неможливість обирати страхову компанію, за винятком іпотечних позик; банки в основному працюють із «зручними» страховиками, умови у яких не завжди вигідні для клієнтів.

- нав'язування страховки фінансово неграмотним позичальникам. Банки можуть вводити в оману клієнтів, кажучи, що страхування – необхідна річ. Як вже було сказано, її обов'язково вимагають лише при довгостроковому або заставному кредитуванні. У всіх інших випадках страховка або захована в процентну ставку, або нав'язується банком на розсуд клієнта.

Чи можна достроково розірвати договір страхування кредиту?

Закон передбачає можливість добровільної відмови клієнтом від страховки на кредит не пізніше, ніж за 30 днів до закінчення дії договору страхування. Більше того, якщо ви не порушили умов страхування, страхова компанія повинна виплатити вам залишок страхової суми. Але знаючи ці законодавчі норми, багато фінансових компаній вдаються до хитрощів і прописують у договорі неможливість відмови від страховки взагалі або ставлять терміни, коли ви маєте право розірвати договір.

Вигоди страхування, безумовно, є і у кредитора, і у позичальника. Однак, щоб страховка не була нав'язана, а грала на користь клієнта, всі ці нюанси слід  передбачити наперед: прорахувати переплату по кредиту, ознайомитися з умовами кредитного договору, а також обрати зручний варіант страховки, якщо без неї неможна.